   |
   
 
 |
|
|
Банковские вклады Вклады населения в банках растут за счет самих банков и ослабления рубля Суммарный объем вкладов населения Ростовской области в банках за 9 месяцев вырос, по данным ЦБ, на 11,1%. Похоже, что рост обеспечен главным образом за счет капитализации существующих вкладов, то есть причисления к ним процентов, и переоценки вкладов в инвалюте. Приток новых денег в банки невелик, несмотря на то что условия размещения в этом году привлекательны как никогда прежде. В последние месяцы банки начали снижать ставки на фоне укрепления рубля и замедления инфляции. За 9 месяцев объем вкладов жителей области в банках вырос с 93,6 до 104 млрд рублей (на 11,1%). Главным образом этот рост можно отнести за счет капитализации вкладов. Опираясь на среднемаксимальные ставки последних двух лет (10–11%), на капитализацию может приходиться 75–80% прироста. Остальная доля прироста, скорее всего, обеспечена за счет переоценки вкладов в инвалюте за этот период. При этом очевидно, что с июня началось перетекание средств из вкладов в иностранной валюте на депозиты в рублях, которое стимулировали сами банки, а также Банк России: первые — путем увеличения рублевых ставок, а ЦБ — тем, что не препятствовал укреплению рубля. Рыночные условия позволяют сегодня вкладчикам переходить из одной валюты в другую без особых потерь благодаря ежемесячному начислению процентов, которое предлагают многие банки, а также распространению мультивалютных вкладов. Статистика ЦБ отразила данные структурные изменения. Бивалютная корзина за 9 месяцев подорожала примерно на 11%, однако вклады в инвалюте в рублевом эквиваленте выросли всего на 8%, в то время как объем вкладов в рублях увеличился на 11,6%. В результате доля вкладов в инвалюте сократилась с 19% в феврале до 14% к 1 октября, или на 3,6 млрд рублей — с 18,5 до 14,9 млрд рублей. Таким образом, можно с достаточной долей уверенности утверждать, что приток новых денег на банковские вклады незначителен. Банки конкурируют примерно за один и тот же объем средств граждан. И конкуренция эта довольно острая, поскольку гарантии государства распространяются на вклад до 700 тыс. рублей в любом банке, который включен в систему страхования вкладов, обеспечивая стопроцентную сохранность этих денег. Эта система сохранила в трудный период не только ресурсную базу банков, но и сам банковский рынок, позволяя выжить банкам самого разного калибра. Что происходит с рынками, где бал правят исключительно крупные банки, мы сейчас видим на примере развитых стран. США и Великобритания готовятся к искусственному расчленению крупных банков, чтобы снизить системные риски. Не сказать, что самое плохое в банковском секторе у нас позади и проблем нет. Однако же яйца лежат в огромном количестве корзин. На территории Ростовской области действуют подразделения более 100 банков. Кто-то, как, например, Южный Торговый Банк (ЮТБ), не выжил, но вкладчики не пострадали, деньги в довольно короткий срок им вернули, о чем уже писал N. Более того, значительная часть средств была оставлена вкладчиками ЮТБ во вкладах в Русь-Банке, который был уполномочен Агентством по страхованию вкладов (АСВ) выполнить обязательства государства перед ними. Именно этим, вероятно, объясняется тот факт, что по итогам 9 месяцев он вошел в десятку банков, показавших наибольший абсолютный прирост вкладов (см. таблицу). Сегодня далеко не всем банкам удается наращивать вклады. Из 69 обозреваемых «Городом N» банков у 21 по итогам трех кварталов произошел их отток. Как уже было сказано, пирог в этом году крайне ограничен. Доходы населения сократились настолько, что инфляция, согласно подсчетам Росстата, остановилась и задумалась на целых три месяца (нулевые показатели в августе — октябре). Правда, в ближайшие месяцы рынок ждет расширения денежного предложения в связи с традиционным всплеском бюджетных расходов в конце года, а также значительным увеличением пенсий в декабре и январе. И хотя в ноябре многие банки на фоне укрепления рубля и замедления инфляции снизили ставки по вкладам, их разброс продолжает оставаться значительным и на рынке довольно много привлекательных предложений. О том, что интересные условия вкупе с удачным расположением банковских офисов могут давать поразительный эффект, свидетельствует опыт ростовского филиала банка «ТРАСТ» (см. таблицу), имеющего всего два офиса — в бывшем НИИ «Гипрокомбайнпром» на Буденновском проспекте и на улице Московской в районе Центрального рынка. Результат — почетное 4-е место после трех крупнейших розничных банков по абсолютному приросту. К слову, офис в «Гипрокомбайнпроме» имеет еще один участник таблицы — Промсвязьбанк. Алексей Тимошенко
Рублевая ставка Вкладчики все чаще открывают рублевые депозиты. По рублевым вкладам, открываемым на крупные суммы и длительные сроки, во многих банках установлены ставки свыше 14% годовых. Встречаются ставки до 17% — однако вкладчику стоит помнить, что с дохода по ставке, превышающей 15% годовых, ему придется уплатить 35% налога. Укрепление рубля заставило вкладчиков сменить валютные предпочтения: если в начале года на фоне девальвации рубля открывались в основном валютные вклады (см. N, № 4 (813)), то начиная со второго полугодия банки отмечают тенденцию к росту рублевых депозитных портфелей. Растут и средние сроки открываемых депозитов. — После периода повышенной осторожности вкладчиков, когда средние сроки вкладов сократились до 3–6 месяцев, происходит возвращение к стандартным срокам, популярным до кризиса: 6 месяцев — 1 год и более, — рассказал директор региональной Дирекции по ЮФО Банка Сосьете Женераль Восток Илья Саттаров. — Большинство новых вкладов открывается в рублях, объем рублевых вкладов с января по август в банке вырос на 67%, объем вкладов в долларах и евро, наоборот, сокращается. — Половина наших вкладчиков за последние два месяца выбирали вклады сроком более года, — говорит заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Мария Саенко. — Более 70% новых вкладов открывались в рублях. По подсчетам Банка России, в 10 отечественных банках, привлекших наибольший объем депозитов физических лиц, максимальная процентная ставка по вкладам в рублях в 1-й декаде октября составила 14,46% годовых, во 2-й декаде — 14,21%. Некоторые банки, представленные на ростовском рынке, предлагают ставки на 2–3 п.п. выше. Однако с части дохода, полученного от процентов, превышающих 15% годовых, придется уплатить 35% налога (см. врезку). Условия вкладов с переменной ставкой, меняющейся в пределах срока действия вклада, в разных банках могут различаться кардинально. В одних случаях устанавливается прямая зависимость величины ставки от срока. Так, по вкладу «Плановый доход» банка «ГЛОБЭКС» для суммы 100–300 тыс. рублей на первые 90 дней устанавливается ставка 10,5%, которая повышается каждые 90 дней и начиная с 271-го дня достигает 13,25% (при этом по условиям вклада капитализация процентов происходит каждые 30 дней). В других случаях по вкладам с переменной ставкой — например по вкладу «Зажигай» СКБ-банка — устанавливается обратная зависимость уровня ставки от срока: для суммы 100–700 тыс. рублей в первые 90 дней действует ставка 15,16%, которая понижается каждые 90 дней до 12% начиная с 361-го дня (капитализация процентов происходит каждые 90 дней). Очевидно, с помощью подобных вкладов с гибкими условиями банки регулируют приток «длинных» или «коротких» денег в зависимости от собственных потребностей. Денис Вакула О налогообложении доходов по депозитам |
|
|
||
|
| |||||||
 | ||
 | ||
| ||
| Copyright © 2008 Издательский дом «Город N» | ||
